Niepewne czasy związane z rynkiem kredytów hipotecznych i wzrostem oprocentowania sprawia, że coraz trudniej jest nam odpowiednio zaplanować strategię optymalnego dobierania transz, które z powodzeniem umożliwią nam ukończenie odpowiednich etapów budowy domu jednorodzinnego. Na co należy zwrócić uwagę i jak zaplanować proces wypłaty środków kredytu hipotecznego?
Specyfika kredytu hipotecznego na budowę domu – charakterystyka
Plany związane z wnioskowaniem o kredyt hipoteczny na budowę domu to niezwykle odpowiedzialna decyzja, która w praktyce wpłynie na wiele obszarów naszego życia. W końcu własny dom, zbudowany od samego początku zgodnie z naszymi preferencjami jest marzeniem wielu z nas. Idealny metraż, dopasowany układ pomieszczeń i pasujące nam wykończenie – kto nie chciałby spędzić reszty życia w takim domu?
Musimy jednak pamiętać, że specyfika kredytu hipotecznego na budowę domu nieco różni się od standardowego kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości. W pierwszym wariancie jednym z najważniejszych elementów umowy jest porozumienie w kwestii ustalenia kwot wypłaty w ramach poszczególnych transzy. Jak wiemy, budowa domu jednorodzinnego może być podzielona na następujące fazy:
- Faza zerowa, obejmująca wszelkie roboty ziemne oraz stworzenie fundamentów;
- Faza stanu surowego otwartego, obejmująca ściany, strop oraz schody;
- Faza stanu surowego zamkniętego, uwzględniająca dach, stolarkę okienną i drzwiową;
- Faza tworzenia wszelkich instalacji umożliwiających podłączenie mediów;
- Faza stanu wykończeniowego.
Bank, w uzgodnieniu z naszymi estymacjami wypłaca poszczególne transze kredytu hipotecznego, które powinny wystarczyć na ukończenie każdej fazy. Ostatnie miesiące skutecznie pokazały, że lekkomyślne podejście do wyceny konkretnych faz budowy przerasta nasze oczekiwania i w efekcie już w połowie budowy zewnętrzne finansowanie banku wyczerpuje się.
Wycena etapów budowy domu – najważniejszy czynnik gwarantujący sukces
Co zatem zrobić, by poprowadzić budowę domu jednorodzinnego z pomocą transz kredytowych w taki sposób, by doprowadzić cały projekt do szczęśliwego końca?
Najważniejszy dokument, który umożliwi nam realne określenie wydatków związanych z każdym etapem prac budowlanych to kosztorys. To właśnie kosztorys, uwzględniający wycenę kosztów determinuje, jaka wysokość transzy kredytu zostanie uruchomiona przez bank. W tworzeniu wyceny powinniśmy wziąć pod uwagę wiele czynników, takich jak zmienność cen zarówno materiałów, jak i robocizny. To właśnie brak uwzględnienia zmienności cen, poniekąd związanych z inflacją, ale też pandemią koronawirusa spowodowała tak duży problem z przedwcześnie kończącymi się środkami.
Oczywiście nie jesteśmy w stanie z całkowitą pewnością założyć, jak będą się kształtować ceny poszczególnych materiałów i usług za 3 lub 6 miesięcy. W związku z tym powinniśmy w naszym kosztorysie uwzględnić potencjalną podwyżkę cen w stosunku do dnia dzisiejszego o około 15, maksymalnie 20%. Taka rezerwa pozwoli nam w spokoju zrealizować każdy etap budowy domu.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego?
Oczywiście odpowiednie zaplanowanie całkowitych kosztów budowy domu to tylko jeden z czynników wpływających na cenę kredytu hipotecznego i sukces całego projektu. Decydując się na kredyt hipoteczny z wkładem własnym na Bankier SMART, powinniśmy także zwrócić uwagę na oprocentowanie oraz marżę banku, które w dużym stopniu determinują całkowity koszt całej inwestycji.
Wracając jednak do kwestii kosztorysu, musimy pamiętać, że każdy bank wymaga innego wzoru tego dokumentu. Jeśli więc chcemy w możliwie bezproblemowy sposób przejść przez etap weryfikacji kredytowej, wybierzmy tę instytucję bankową, która wymaga od nas stworzenia relatywnie prostego kosztorysu. Dzięki takiemu podejściu do wyboru banku kredyt hipoteczny nie będzie dla nas nadmiernie obciążającym zobowiązaniem, a szansę na finalizację inwestycji będą zwielokrotnione.
redakcja
